Bí quyết để được hưởng tối đa “financial aid” ở đại học (Kỳ 1)

Bí quyết để được hưởng tối đa “financial aid” ở đại học (Kỳ 1)
Friday, March 28, 2008

Phạm Khoa

(Kỳ 1)

Khá nhiều trường đại học nổi tiếng có khuynh hướng tuyển những sinh viên ưu tú nhất và cố gắng bảo trợ toàn bộ chi phí. Tuy nhiên, ở hầu hết các trường khác, chế độ bảo trợ “financial aid” có thể rất phức tạp và nhiều ngóc ngách. Làm sao để được nhận vào những trường tốt nhất đồng thời hạn chế tối đa số tiền phải vay? Dưới đây là một số thông tin bạn cần biết…


“GIẢI MÔ CÔNG THỨC TÍNH “FINANCIAL AID”: EFC

Các khoản “financial aid” bạn có thể được hưởng bao gồm tiền bảo trợ không cần hoàn lại của Chính phủ Liên Bang và Tiểu Bang, các khoản vay có bảo trợ lãi suất của Chính phủ và tiền bảo trợ do chính trường đại học cấp, dưới hình thức không hoàn lại hoặc học có làm việc cho trường.

Để tính số tiền “financial aid” bạn được hưởng, Bộ Giáo Dục và các trường đại học sử dụng khái niệm “phần gia đình phải tự trang trải” (Expected Family Contribution, EFC). EFC đưa vào công thức tính “financial aid” cả thu nhập lẫn tài sản của gia đình để xác định khả năng tự trang trải tiền học. Khi lấy tổng chi phí học tập theo dự tính trừ đi EFC, kết quả sẽ là khoản thiếu hụt mà Chính phủ và trường đại học cố gắng hỗ trợ bạn trang trải bằng “financial aid.”

Ở một số trường công và trường tư danh tiếng, có thể bạn sẽ được bảo trợ đủ bù đắp khoản thiếu hụt mà không cần vay, hoặc chỉ phải vay một khoản nhỏ do trường xác định, như $4,000 hay $5,000 một năm. Trong số này có Stanford University, Harvard University và California Institute of Technology. Tuy nhiên, ở nhiều trường khác, mức bảo trợ sẽ tùy thuộc vào nhiều yếu tố được cân nhắc trong chính sách riêng của trường.

Xin nhắc lại, EFC được tính căn cứ vào tài sản và thu thập của cha mẹ và sinh viên. Trong năm học 2008-2009, đối với sinh viên còn phụ thuộc cha mẹ, EFC sẽ bao gồm 12% tài sản của cha mẹ, 100% thu nhập của cha mẹ, 20% tài sản của sinh viên và 50% thu nhập của sinh viên. Đối với sinh viên sống độc lập, EFC sẽ bao gồm 20% tài sản và 50% thu nhập của sinh viên.

Nếu cha mẹ sinh viên có thu nhập không quá $20,000 và thoả điều kiện để khai thuế theo mẫu 1040A hoặc 1040EZ, sinh viên sẽ đương nhiên được xem như có EFC bằng 0.

NHỮNG CÁCH GIẢM EFC HỢP PHÁP

Vì EFC là yếu tố chủ yếu trong mọi công thức tính tiền bảo trợ nên số tiền bảo trợ sẽ giảm theo mức tăng của EFC. Ví dụ, tính riêng khoảng Pell Grant, một khoản tài trợ của Liên Bang, mức tài trợ sẽ là 0 nếu EFC lên tới $4,111, mức tài trợ tăng lên đến $980/học kỳ nếu EFC xuống còn $2,301 và lên đến $2,155/học kỳ khi EFC xuống mức 0. Ở những trường bảo trợ toàn bộ, EFC giảm thêm $5,000 có nghĩa là bạn sẽ có thêm $5,000 tiền bảo trợ của trường.

Những lưu ý dưới đây sẽ giúp giảm EFC một cách hiệu quả và hợp pháp:

Đối với sinh viên còn lệ thuộc cha mẹ, giữ các khoản tiền để dành và tài sản khác dưới tên cha mẹ, thay vì tên của sinh viên. Như đã kể ở trên, có đến 20% tài sản của sinh viên được tính vào EFC, trong khi chỉ có 12% tài sản của cha mẹ được tính. Tài khoản tiết kiệm hay cổ phiếu, chẳng hạn, nên giữ dưới tên cha mẹ. Nếu cha mẹ hay ông bà có ý muốn tặng cho sinh viên quà hay tiền đáng giá, nên chờ cho đến khi sinh viên tốt nghiệp xong đại học. Nếu có nhu cầu mua sắm, tiêu dùng cho sinh viên, nên chi tiêu bằng tài sản của sinh viên trước. Thí dụ, nếu cần mua xe hơi cho sinh viên, mua bằng tiền trong tài khoản của sinh viên trước khi dùng đến tiền của cha mẹ. Tài khoản tiết kiệm giáo dục 529 được xem như tài sản của cha mẹ chứ không phải của sinh viên.

Nếu có nhu cầu, thực hiện các khoản tiêu dùng lớn sớm hơn, trước ngày làm tờ khai xin financial aid (FAFSA). Các tài sản có tính tiêu dùng hàng ngày như: xe hơi, máy vi tính, thuyền buồm, trang bị nội thất, sách vở, không bị xem là “tài sản” trong công thức EFC. Vì vậy, nếu bạn nghĩ rằng sẽ phải sắm những thứ này, hãy mua sớm hơn, trước khi làm tờ khai FAFSA, để giảm số tiền trong tài khoản ngân hàng vốn bị xem là tài sản riêng.

Trả các khoản nợ tiêu dùng sớm. Các khoản nợ thẻ tín dụng và nợ mua xe hơi không giúp làm giảm tài sản của bạn khi tính EFC. Nếu có quá nhiều tiền mặt trong ngân hàng, nên trả các khoản nợ này để giảm quỹ tiền mặt.

Không nên để phát sinh tiền lời cổ phiếu và trái phiếu vào năm tài chính trước năm nhập học. Muốn vậy, hãy bán cổ phiếu và trái phiếu đi từ đầu năm đó. Tiền lời cổ phiếu/trái phiếu sẽ bị xem là thu nhập.

Nếu thu nhập của cha mẹ ở gần mức $50,000, giữ không để thu nhập vượt mức này, nhất là khi cha mẹ có nhiều tài sản. Nếu cha mẹ sinh viên có thu nhập không quá $49,999 và thỏa điều kiện để khai thuế theo mẫu 1040A hoặc 1040EZ, sinh viên được tính EFC theo Công thức Giản tiện. Công thức Giản tiện không tính giá trịtài sảnvào EFC, dođó rất có lợi khi cha mẹ thực tế sở hữu nhiều tài sản. Một vài cách có thể giúp giảm thu nhập là xin nghỉ phép không hưởng lương và bán đi những chứng khoán xấu để phát sinh lỗ chứng khoán. Nếu có doanh nghiệp gia đình, có thể giảm lương trả cho cha mẹ trong năm đó.

Ở mức có thể và phù hợp, chuyển tài sản gia đình sang thành tài sản doanh nghiệp. Theo HERA 2005, những gia đình có cơ sở kinh doanh sử dụng không quá 100 nhân công toàn thời gian sẽ không phải gộp tài sản của cơ sở kinh doanh vào tổng tài sản khi tính EFC. Thí dụ, cha mẹ sinh viên A có tài sản trị giá $100,000 và đang sở hữu một cơ sở kinh doanh trị giá $800,000. Theo HERA 2005, khi xét trợ cấp, chỉ có phần $100,000 bị tính là tài sản, tăng EFC lên chỉ có $12,000, tức 100,000x12%. Trước đây, tài sản trường hợp này bị xác định là $900,000, làm tăng EFC lên đến $108,000, một sự cách biệt rất lớn. Theo Phòng Thống kê Hoa Kỳ, hiện có 98% trong số 5.8 triệu doanh nghiệp ở Hoa Kỳ sử dụng dưới 100 nhân công. Để được áp dụng HERA 2005, cơ sơ kinh doanh phải do gia đình sở hữu và kiểm soát ít nhất 50%. Một điều hết sức thuận lợi nữa là nếu gia đình sinh viên đang sở hữu hai cơ sở kinh doanh khác nhau và mỗi cơ sở kinh doanh đều sử dụng dưới 100 nhân công, giá trị của của cả 2 cơ sở kinh doanh này vẫn không bị đưa vào tổng tài sản gia đình.

(Kỳ sau: Chính sách cấp financial aid của các trường: những điều hiếm ai biết)